Итоги вебинара на тему «Пенсионная система в РФ: на какую пенсию можно рассчитывать» с участием Елены Клецовой

Елена Клецова — кандидат экономических наук, эксперт национального центра финансовой грамотности, руководитель проекта «Финансовая грамотность НГУЭУ», финансовый консультант 6 квалификационного уровня. Елена Клецова на протяжении 15 лет преподает в вузах, в том числе за рубежом (Alexander Technological Educational Institute of Thessaloniki, Греция)

Юрий Муранов
Юрий Муранов
Главный редактор

В ходе вебинара были рассмотрены особенности пенсионной системы в РФ:

  • Где можно узнать о своих пенсионных правах
  • Какие финансовые инструменты можно использовать для создания пенсионных накоплений
  • Что лучше: государственная пенсия или финансовая независимость

Мировой опыт формирования пенсии

Самостоятельные инвестиции обеспечивают до 50% доходов на пенсии жителей Европы и США.

США

70% населения этой страны формируют пенсию самостоятельно. Средняя пенсия составляет 1200 долларов плюс накопления в частных пенсионных фондах. Американские учителя, полицейские и пожарные получают пенсию до 3 000 долларов.

Швеция

Минимальная пенсия — 600 долларов. Она формируется из обязательных отчислений в пенсионный фонд, которые составляют 18,5% от доходов, самостоятельных взносов и переводов работодателя.

Великобритания

Минимальная пенсия — 700 долларов. Пенсия формируется из государственных выплат, самостоятельных накоплений, отчислений работодателя.

На какую пенсию можно рассчитывать в РФ

В РФ на данный момент в РФ пенсия может формироваться следующим образом:

  • Государственная пенсия — ПФР и НПФ
  • Дополнительная пенсия — НПФ
  • Накопительное страхование жизни — страховая компания
  • Долгосрочный банковский вклад
  • Инвестиции в ценные бумаги — брокерская, управляющая компания
  • Другие доходы — сдача в аренду недвижимости, помощь родственников

Формирование пенсионного капитала в РФ

Пенсионный капитал в РФ может формироваться из государственной, государственной и частной пенсии:

  • Государственная  — обязательные страховые платежи по обязательному пенсионному страхованию
  • Корпоративная  — отчисления работодателем при возможном участии работника на основании договора (например, программа РЖД для своих сотрудников)
  • Частная (личная) — добровольные отчисления человека в течение жизни

Государственная пенсия

Работодатель перечисляет в ПФР 22% сверх зарплаты сотрудника — это затраты работодателя. С 2014 года вся эта сумма идет на формирование страховой пенсии в ПФР. Учитывается в коэффициентах (чем выше зарплата и стаж, тем больше пенсионных коэффициентов). До 2014 года эти 22% делились: 6% отчислялись на накопительную пенсию, а 16%— на страховую.

Страховая часть пенсии:

  • Не наследуется
  • Не инвестируется
  • Формируется в пенсионных  коэффициентах

Накопительная часть, в свою очередь:

  • Накапливается на СНИЛС
  • Наследуется
  • Инвестируется и увеличивается
  • Формируется в рублях

Страховая пенсия

Минимальные требования, которые будут актуальны для получения страховой пенсии для жителей РФ, выходящих на пенсию с 2024 года:

  • Минимальный стаж — 15 лет
  • 30 пенсионных коэффициентов
  • Возраст: мужчины — 65 лет, женщины — 60 лет

Как рассчитать страховую пенсию

Страховая пенсия рассчитывается по формуле: А*В + С, где:

А — количество пенсионных коэффициентов:

  • Рассчитывается за каждый год страхового стажа
  • Зависит от размера официальной заработной платы
  • Общее количество пенсионных коэффициентов (А) — сумма коэффициентов за весь страховой стаж

В — стоимость пенсионного коэффициента

  • В 2020 году — 93 рубля
  • В 2021 году — 96,86 рублей
  • В 2022 году — 104,69 рублей

С — гарантированная государством выплата страховой пенсии:

  • В 2020 году — 5 686,25 рублей
  • В 2021 году — 6 002,48 рублей
  • В 2022 году — 6 401,10 рублей

Где узнать о своих пенсионных правах

Получить информацию о своих пенсионных правах, накопленных пенсионных коэффициентах, величине страхового стажа и размере накопительной части пенсии можно с помощью следующих источников:

  • Личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР или на портале Госуслуг, а также личное посещение в отделении ПФР или в МФЦ
  • Сайты www. pfrf.ru и www.gosuslugi.ru

Накопительная пенсия

Можно инвестировать пенсионные средства через профессиональных управляющих — ПФР и НПФ. Доходность зависит от портфеля (в среднем до 10%). Сумма накопительной пенсии отражается в справке о состоянии индивидуального лицевого счета граждан, которые работали до 2014 года. Этот вид пенсии может подлежать наследованию до наступления пенсионного возраста.

Финансовые инструменты для создания пенсионных накоплений: плюсы и минусы

Банковские депозиты
  • Плюсы — гарантированный доход, страхование вкладов
  • Минусы — банкротство банка, низкая доходность
Накопительное страхование жизни
  • Плюсы — страховая защита, налоговый вычет, не подлежит разделу при разводе
  • Минусы — банкротство страховой компании
Добровольные взносы в НПФ
  • Плюсы — отсутствие убытков, налоговый вычет
  • Минусы — банкротство НПФ
Инвестиции (ОМС, ценные бумаги)
  • Плюсы — в большинстве случаев более высокая доходность
  • Минусы — колебания доходности (риск)

Накопительное страхование жизни

Это программа страхования, которая позволяет накопить нужную сумму к определенному сроку, а также дает надежную финансовую защиту при возникновении сложных жизненных обстоятельств, связанных со здоровьем. Договор заключается на 5 лет. На протяжении этого срока жизнь и здоровье застрахованы: при наступлении сложных жизненных обстоятельств страховая  компания выплатит страховую сумму.

После окончания срока договора вложения возвращаются в полном объеме. Также возможно получение дополнительного дохода от инвестиций. Деятельность компаний страхования жизни регулируется государством. Правовые основы страхования установлены главой 48 Гражданского кодекса; законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Накопительное страхование жизни имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы
  • Низкорисковые и надежные инструменты
  • Строгий регламент и лицензия
  • Неизменность условий страхования
  • Налоговые вычеты
  • «Особый статус» (накопления не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству)
  • Помогает накопить деньги на цель
  • Только низкорисковые и надежные инструменты
  • Строго регламентируется и лицензируется
  • Неизменность условий страхования
  • Налоговые вычеты
Минусы
  • Низкий уровень дохода от инвестиций
  • Нет гарантий доходности (историческая доходность — 3-7%)
  • Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании.
  • Долгие сроки
  • При досрочном расторжении договора деньги можно получить только с дисконтом (выкупная сумма)

Рекомендованные страховые компании

По версии аналитического издания Expert, обратить внимание стоит на:

  • ООО «СК СОГАЗ-жизнь»
  • ООО СК «Альянс Жизнь»
  • ООО СК «Райффайзен Лайф»
  • ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»
  • ООО «Страховая компания «Сив Лайф»
  • ООО СК «Ингосстрах-жизнь»
  • ООО «ППФ Страхование жизни»
  • ООО СК «Совкомбанк жизнь»
  • ООО «РСХБ-страхование жизни», ООО СК «Росгосстрах жизнь».

Негосударственный Пенсионный Фонд (НПФ)

НПФ — это организация (АО), предметом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) участников фонда. Заключение договора с НПФ и отчисление взносов производится гражданами добровольно. Перевод средств в НПФ имеет следующие особенности:

  • Перевод средств в НПФ позволяет получить существенный доход от управления средствами для формирования дополнительной пенсии
  • НПФ имеют право инвестировать средства в любые финансовые инструменты, одобренные Центробанком РФ
  • Функционирование НПФ в РФ регулируется федеральным законом от 07.05.1998 N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»
  • Возможный убыток от инвестирования компенсируется из резервного фонда НПФ. Основная сумма накоплений останется неизменной

Добровольные взносы в НФП

Плюсы
  • Можно сформировать собственную пенсию
  • Можно работать с несколькими НПФ одновременно (диверсификация)
  • Государство регулирует деятельность НПФ
  • Возможность получать налоговые льготы
  • Прозрачность деятельности (отчет по счету)
  • Накопления передаются по наследству
Минусы
  • Низкий уровень дохода от инвестиций. Нет гарантий доходности (средняя доходность НПФ 5-7%)
  • Нельзя получить свои деньги раньше положенного срока (только в исключительных ситуациях: смерть, инвалидность, тяжелая болезнь, эмиграция)
  • В случае досрочного расторжения договора прибыль облагается налогом
  • Комиссия за управление капиталом (до 15% от прибыли от инвестиций)

Рекомендованные пенсионные фонды

По версии аналитического издания Expert, обратить внимание стоит на:

  • АО «НПВ Газфонд Пенсионные накопления»
  • АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд
  • АО «НПФ Газфонд»
  • АО «НПФ Эволюция»
  • АО «НПФ Сбербанка»
  • АО «Национальный НПФ»
  • АО «НПФ «Сургутнефтегаз»
  • АО НПФ «Альянс»
  • АО НПФ «Ренессанс пенсии»
  • АО МНПФ «Большой».

Выводы

Самостоятельное формирование пенсии — очень важный аспект планирования своего будущего. Забота о накоплениях, которые станут дополнительным доходом в определенном возрасте, требует осознанного подхода и использования всех предназначенных для этого инструментов.

Информация была полезна?
14 оценок, среднее: 4.5 из 5
Оставить комментарий
Отмена
Мы используем файлы Cookie