Итоги вебинара «Выбор личной финансовой стратегии в кризисные времена» с участием Елены Бобковой

Елена Бобкова — кандидат педагогических наук, Почетный доктор наук Российской академии естествознания, собственник социально-ориентированного бизнеса, эксперт Национального центра финансовой грамотности, коуч, независимый финансовый консультант с 20-летним опытом проведения индивидуальных и групповых консультаций.

Юрий Муранов

Главный редактор

Опубликовано: 25 апреля 2022

Главной темой вебинара стала личная финансовая стратегия в период кризиса. В частности, были подробно раскрыты вопросы статистики личных финансов и финансового планирования.

Влияние кризиса на выбор личной финансовой стратегии

Кризисные времена для большинства людей характеризуются наличием страхов — например, страх нищеты, страх резкого снижения дохода и выхода из зоны комфорта и т. д.

Для сохранения баланса между доходами и расходами, необходимо выбирать между сокращением привычных расходов (выходом из зоны комфорта) и повышением доходов. Учитывая непредсказуемый рост цен, вариант повышения дохода теряет реалистичность в кризисный период.

Причиной ошибочного выбора стратегии могут стать страхи, которые обычно сопровождают экономические кризисы. Например, покупка долларов на росте, скупка продуктов и прочие привычные схемы поведения в нестабильных условиях с большой долей вероятности не сработают.

Типовые стратегии финансового поведения

Выделяют три основные типовые стратегии финансового поведения, каждая из которых завязана на соотношении доходов и расходов — потребление, сбережение, приумножение.

Потребление

Потребление — расходы равны доходам или превышают их. Эта стратегия, согласно статистике, в предпандемийные годы была широко распространена не только в России, но и в большинстве благополучных стран мира.

Потребление зачастую связано с кредитами, поэтому, чем дольше длятся спокойные времена, тем прочнее формируется кредитная зависимость. В целом, если потребление не выходит за рамки базовых потребностей, в этой стратегии нет ничего предосудительного, если речь идет о периоде стабильности.

В кризис нужно отказываться от стратегии потребления, так как есть риск оказаться в долговой яме.

Сбережение

Сбережение — доходы выше расходов, и в конце месяца денежные средства остаются. Эти средства могут сберегаться разными способами — вложением в депозиты, посредством инвестирования в ценные бумаги и материальные активы, в себя (самообразование) и т. д. Главная цель этой стратегии заключается не в том, чтобы приумножить, а в том, чтобы сохранить оставшиеся деньги.

Приумножение

Приумножение — стратегия, максимально уместная в кризисное время. Это могут быть краткосрочные накопительные вклады и облигации федерального займа. Действий с валютой в кризисное время категорически рекомендуется избегать, особенно тем, у кого отсутствует опыт в этой сфере.

Типовая корреляция финансового состояния и периода жизни

Финансовое состояние зависит не только от уровня доходов, но и от возраста:

Детство, юность, молодость: доходы ниже, чем расходы. Точка пересечения линий доходов и расходов происходит в большинстве случаев в молодости. Это может произойти не только потому, что повысился уровень доходов, но и потому что могут резко снизиться расходы на себя.
Зрелость: человек зарабатывает, анализирует и планирует. Это возраст, в котором человек начинает стабильно зарабатывать и понимать, что часть средств нужно откладывать. У некоторых людей этот возраст наступает достаточно рано, а у некоторых не наступает никогда. Именно этот период жизни оптимален для сохранения и приумножения.
Старость: человек утрачивает способность зарабатывать. При этом расходы увеличиваются (например, на лекарства). Если человек не успел решить к этому времени проблему пассивного дохода, его расходы скорее будут выше доходов.

Статистика личных финансов

Статистика личных финансов — важный инструмент, который помогает определить стратегию, оптимальную на текущий момент. После выбора стратегии личного финансового поведения изменяется методика ведения личного бюджета.

Статистика личных финансов может помочь выйти из кризиса тем, кто уже находится в кризисном бюджетном состоянии.

Личный статистический учет финансов

Личный статистический учет финансов — инструмент оценки личного финансового состояния, который помогает выявить причины личного финансового благополучия или финансовых неудач. Личное финансовое состояние рекомендуется оценивать регулярно:

В статике — на конкретный момент (на сегодня)
В динамике — сравнение нескольких одинаковых временных периодов (например, измерение финансов за 4 месяца)

Цель измерения личных финансов заключается в разработке мер по улучшению их состояния, в том числе — сценариев оптимального личного финансового плана.

Сравнительный анализ

Сначала рекомендуется проанализировать личный (семейный) капитал. Это можно сделать с помощью выписок с карт, с которых совершаются покупки. Анализ выписки, который рекомендуется проводить регулярно, даст наглядную картину соотношения доходов и расходов и позволит сделать выводы.

Можно сравнить полученные данные с показателями доходов, расходов и потребления домашних хозяйств Росстата по соответствующему региону. Это рекомендуется сделать для того, чтобы определить категорию собственного домохозяйства — типовое или нетиповое.

Итоги первой части вебинара

Финансовая стратегия — сбалансированный по времени долгосрочный план управления финансами. Цель финансовой стратегии заключается в оптимизации финансовой стороны жизни и повышении вероятности достижения жизненных целей.

Финансовое состояние — категория, отражающая состояние личного капитала в процессе его кругооборота. Характеризует положение человека (домохозяйства) в социуме на текущий момент и его способность к продуктивному развитию на фиксированный момент времени.

Финансовое планирование — планирование всех доходов и направлений расходования денежных средств для обеспечения развития человека (домохозяйства).

Базовые принципы разработки личной финансовой стратегии

Личная финансовая стратегия связана с личным финансовым планом и личным финансовым состоянием. После разработки личного финансового плана можно переходить к разработке и утверждению личной финансовой стратегии.

Любой план подлежит корректировке в зависимости от текущей ситуации. Для того, чтобы правильно откорректировать план, требуется регулярный мониторинг и контроль.

Выбор собственной стратегии

Для выбора собственной стратегии предлагается следующий алгоритм:

Оценить личное финансовое состояние
Разработать личный финансовый план на краткосрочный период (3-4 месяца)
Верифицировать и скорректировать личный финансовый план
Разработать личную финансовую стратегию (личный финансовый план в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периоде)

Как объективно оценить личную финансовую стратегию

Процесс объективной оценки личной финансовой стратегии заключается в пяти этапах:

Определить фактическую структуру доходов и расходов в заданном периоде: месяц, квартал, год
Оценить личные долговые обязательства
Проанализировать личные финансовые цели
Провести мониторинг и проконтролировать активы и пассивы личного бюджета
Провести анализ и оценку личного баланса

После успешного прохождения всех пяти этапов можно говорить о том, что произведена объективная оценка личного финансового состояния.

Личный финансовый план

При составлении личного финансового плана и при его реализации, особенно в период кризиса, важно реструктурировать статьи расходов. Реструктуризация — это не отказ от чего-то, а выверенный план замены дорогостоящих объектов на более дешевые аналоги с минимальной потерей смысла и качества покупки.

Далее нужно проанализировать статьи дохода и составить карту финансовых целей, которая поможет провести реструктуризацию статей доходов. На следующем этапе составляется, проверяется и корректируется проект личного бюджета (на месяц, квартал и т. д.).

Личная финансовая стратегия

Корректный долгосрочный план в условиях неопределенности составить практически невозможно, поэтому личная финансовая стратегия в период кризиса включает две составляющие: личный финансовый план в краткосрочном (кризисном) и среднесрочном периодах.

Тем, кто приступает к разработке личной финансовой стратегии, рекомендуется учитывать, что важнейшим условием успешного финансового планирования является самодисциплина.